PRÉSTAMOS Y CRÉDITOS BANCARIOS
 
MÓDULO V. FASES DEL OTORGAMIENTO DE UN PRÉSTAMO

INFORMACIÓN

Lo primero que se ha de hacer es informarnos en la Entidad Financiera y según nuestras necesidades solicitar el producto financiero que más se adecue a nuestra capacidad económica.

 

SOLICITUD Y PRE-ESTUDIO

La Entidad Financiera, para otorgar un crédito o préstamo, ha de analizar primero si la operación es viable. Para ello utiliza el sistema Scoring (método usado por la mayoría de entidades) como medio de análisis y pre-estudio.

Normalmente la Entidad Financiera obtendrá unos primeros resultados orientativos que de momento no obligarán a ninguna de las partes.

El Scoring está previamente configurado con parámetros de riesgo y valoración dependiendo de la Entidad Financiera.

Por el carácter provisional de este análisis previo, posteriormente y como requisito complementario, se añadirá la documentación requerida y se trasladará el expediente para su aprobación al analista de la entidad financiera.

 

DOCUMENTACIÓN QUE ACREDITE LA SOLVENCIA DEL CLIENTE

Las Entidades Financieras solicitarán documentación concreta con la que podrá valorar la solvencia económica y poder adquisitivo, con el objetivo de comprobar a priori que puede hacer frente a la deuda.

Los documentos que suele solicitar la Entidad financiera son:

  • Acreditación de ingresos.

     

  • Nómina del empleo, si es trabajador por cuenta ajena.

     

  • Fotocopia de la última Declaración de la Renta y Patrimonio.

     

  • Fotocopia de la Declaración del IVA del último ejercicio, si es trabajador por cuenta propia.

     

  • Tipo de contrato, nombre de la empresa y antigüedad.

     

  • Alquileres de inmuebles.

     

  • Depósitos o cartera de valores.

     

  • Fotocopia de recibos de gas, agua, luz, etc.

     

  • Fotocopia del NIF.

     

  • Recibos de contribución de inmuebles en propiedad (fotocopias).

     

  • Fotocopias de dos últimos recibos de deudas pendientes (otros créditos, financiaciones).

     

Normalmente se requerirá por la Entidad Financiera la presentación de un aval y su documentación que acredite su solvencia. Éste se obligará al pago total o parcial de la deuda si el prestatario incumple sus obligaciones de pago.

 

ANÁLISIS

El analista de la Entidad Financiera recibe el expediente y cotejará la veracidad de todos los datos.

Solicitará más información si con la disponible no pudiera tomar una decisión favorable para el cliente

Tras el análisis sólo cabe la siguiente dicotomía:

  • Denegado. Se hace saber al cliente que la solicitud no está autorizado y los motivos que ha llevado ala entidad a tomar esta decisión.

     

  • Autorizado. Se hace saber al cliente que su solicitud sí ha sido autorizada y se le emplazará en fecha y hora para la firma. Se determinarán los titulares definitivos de la operación, es decir, los responsables del pago de la deuda.

     

FIRMA DE LA PÓLIZA

Presentado en fecha y hora, normalmente en la sucursal de la entidad financiera o en despacho del fedatario público, el cliente firmará la póliza de préstamo o crédito bancario.

En la firma de la Póliza de Préstamo intervendrá un profesional que da fe pública.

El documento contractual ha de recoger de forma clara los siguientes extremos:

En contrato de préstamo

  • Sistema de amortización del principal y liquidación de intereses.

     

  • Amortizaciones anticipadas.

     

  • Carácter solidario de los avalistas o fiadores.

     

  • Titulares.

     

  • Tipo de interés, TAE, comisiones y gastos, tipo de interés en caso de retraso en los pagos, gastos de cancelación anticipada.

     

  • Cuenta donde se abona el préstamo.

     

En contrato de crédito

  • Titulares.

     

  • Tipo de interés nominal.

     

  • Tipo de interés de exceso sobre el límite.

     

  • Periodicidad del devengo de los intereses.

     

  • Comisiones y gastos.

     

  • Pactos sobre modificación de los tipos de interés.

     

  • Derecho de reembolso anticipado.

     

  • Sistema de amortización del principal.

     

  • Posibilidad de vencimiento anticipado establecido por la Entidad Financiera.

     

  • Posibilidad de cancelación anticipada establecida por el cliente.

     

  • Cláusula de prórroga automática y subsistencia de garantías.

     

  • Carácter solidario de los avalistas o fiadores.

     

ABONO O APERTURA DE LA CUENTA

Firmada la operación y quedando registrada en la Entidad Financiera, ésta pasa a abonar el importe concedido en una cuenta abierta previamente (préstamo) o empieza el periodo por el que el cliente puede disponer de la cantidad pactada (apertura de crédito en cuenta corriente).

Se suele ya deducir del importe abonado o concedido aquellas comisiones y gastos referentes a la tramitación del préstamo y crédito tales como gastos de estudio, comisión de apertura y gastos de corretaje.

 

 
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